商車費改還需繼續(xù)放開折扣系數(shù)及險種

改革的階段性問題，只能通過進一步深化改革來解決。

對于如何解決商業(yè)車險改革面臨的階段性問題，接受記者采訪的大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士給出了上述答案。盡管目前險企面對商業(yè)車險改革有一定壓力，但他們也指出，改革是必須的，并且應當進一步深入推進。商車費改還需繼續(xù)放開折扣系數(shù)及險種，險企還有進一步讓利空間。

競爭圍繞價格展開

在商業(yè)車險費改初期，財險公司的大部分車險業(yè)務選擇了“雙85”系數(shù)，將車險價格一降到底。所謂“雙85”系數(shù)，即在商業(yè)車險費改后，保險公司在自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)方面擁有一定的自主定價權(quán)，保監(jiān)會設定的系數(shù)浮動區(qū)間為0.85-1.15，如果把兩個系數(shù)都定為0.85，則稱為“雙85”系數(shù)。

記者了解到的獨家數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月，第一批和第二批費改地區(qū)使用“雙85”系數(shù)的保單占比分別高達71%和64%，剔除較多地區(qū)新車折扣自律的因素，在續(xù)保保單中80%-90%的保單均采用“雙85”系數(shù)。

對于這一現(xiàn)象，有業(yè)內(nèi)人士指出，目前各險企銷售的依然是同一款車險產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象突出，競爭主要還是只能圍繞價格展開，因此大家只能一降到底。在車險無憂董事長兼CEO帥勇看來，車險費改后險企要做出更合適的定價，需要數(shù)據(jù)作支持，定價來自于數(shù)據(jù)細分風險。目前費改實施時間還不長，險企尚未掌握足夠的駕駛數(shù)據(jù)，也缺乏有效手段連接車主，因此價格也只能一刀切，“這正好說明險企對駕駛數(shù)據(jù)的缺失和需求，未來誰擁有的駕駛數(shù)據(jù)多，誰就能獲得更多定價的優(yōu)勢，制定出更精準的價格。”他表示。

也正因如此，他非常看好UBI的未來。他表示，UBI的核心是以車險交易為基礎，用駕駛數(shù)據(jù)細分客戶風險，把不同的駕駛水平用戶，與不同險企的需求連接起來，這是一個對車險重新定價的過程，也是一個車險重新參與發(fā)行的過程。

傳統(tǒng)經(jīng)營模式難以為繼

在商業(yè)車險費改初期，盡管險企有了一定的自主定價權(quán)，但真正銷售的產(chǎn)品仍然較為單一。業(yè)內(nèi)人士認為，隨著改革的深入推進，市場化程度進一步加深，產(chǎn)品體系必然進一步豐富，通過創(chuàng)新承保方式，深耕細分市場，或許是中小財險公司開展差異化競爭的一大方向。

“從賠付率角度來看，險企還有進一步讓利給客戶的空間。”對于車險產(chǎn)品的開發(fā)，平安財險總公司個人產(chǎn)品部總經(jīng)理張振勇表示。從目前的情況看，在大量車險保單使用“雙85”系數(shù)的情況下，第一批、第二批和第三批費改地區(qū)的車險綜合賠付率分別為58.2%、59.9%和62.5%，而據(jù)介紹，成熟國際市場的車險賠付率介于70%-75%，他建議，可以適度再進一步放開自主渠道和自主核保系數(shù)，更多讓利于客戶。

針對目前車險引入的車型系數(shù)，張振勇建議進一步擴大車型浮動系數(shù)。目前，行業(yè)費率測算組依托大數(shù)據(jù)，參考國際經(jīng)驗，制訂了我國首個車型費率分級方案，將車型按照風險成本大小劃分為100等級，并建立動態(tài)調(diào)整機制。

在產(chǎn)品體系方面，張振勇表示，可在現(xiàn)有綜合型示范條款上率先開發(fā)全面型條款和基本型條款，并在適當?shù)臅r候放開創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)，如汽車延保、UBI等新型保險產(chǎn)品，以滿足客戶多層次、多樣化的保險需求。

在這些方面，部分險企已經(jīng)有所行動。某財險相關(guān)負責人表示，中小險企面臨費用節(jié)節(jié)攀高的問題，傳統(tǒng)經(jīng)營模式難以為繼，必須探索轉(zhuǎn)型發(fā)展之道。該公司正在探索新型承保模式，與中交興路開展商用車UBI產(chǎn)品定價及業(yè)務合作，共同推出首款UBI產(chǎn)品“車旺保犇”，為客戶提供量身定制的個性化產(chǎn)品，通過對車輛的行駛狀態(tài)采取實時監(jiān)控，同時與駕駛員實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)、APP動態(tài)交互和高頻互動，對其高風險行為進行友善提醒，從而將風險過程管控前移，有效降低賠付率，實現(xiàn)機動車輛的安全管理工程。“通過UBI項目累經(jīng)驗數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮車聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)對效益的促進作用。

業(yè)內(nèi)人士強調(diào)，隨著車險市場化的深入推進，要求險企有更高的風險識別能力，必須充分利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，去適應改革，創(chuàng)新業(yè)務模式，通過深耕細分市場逐漸積累數(shù)據(jù)、品牌和資源，以求持續(xù)發(fā)展。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。