“草根金融”：抓機(jī)遇迎挑戰(zhàn)

作為金融改革的重要一步，小額貸款公司承載了為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款“輸血”、引導(dǎo)民間融資的厚望。近年來(lái)，我省小額貸款公司憑其準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和靈活的申貸流程，迎來(lái)自身發(fā)展的爆發(fā)式增長(zhǎng)。

在高速發(fā)展的過(guò)程中，身份被質(zhì)疑、融資渠道窄、稅收負(fù)擔(dān)相對(duì)較重、金融風(fēng)險(xiǎn)不易防控……種種“煩惱”制約了我省小額貸款公司穩(wěn)健前行的腳步。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，如何抓住發(fā)展機(jī)遇，引導(dǎo)小貸公司貼近我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，來(lái)實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，是需要小貸行業(yè)深入思考和討論的議題。

來(lái)自雙遼的張文影在長(zhǎng)春市黑水路批發(fā)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)著一家服裝店，盡管不比高檔商場(chǎng)的氣派，但顧客天天絡(luò)繹不絕。

每到生意旺季，這個(gè)不足20平方米的小店鋪往往需要十多萬(wàn)元流動(dòng)資金?！耙坏竭@時(shí)錢(qián)就打不開(kāi)點(diǎn)兒，親戚朋友都借遍了。銀行貸不到，高利貸貸不起?！睆埼挠罢f(shuō)。

小貸公司的出現(xiàn)，解了她的急。

承載為“三農(nóng)”、小微企業(yè)“輸血”，引導(dǎo)和規(guī)范民間融資厚望的“草根金融”——小額貸款公司從2008年正式推行試點(diǎn)以來(lái)，如今已在全省的城市、鄉(xiāng)村遍地開(kāi)花。

小額貸款公司目前發(fā)展?fàn)顩r如何？不斷涌現(xiàn)的小額貸款公司究竟給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了什么？面臨哪些困難……近日，記者作了一番調(diào)查。

發(fā)展向好政策扶持有效監(jiān)管

在長(zhǎng)春市街頭走訪發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司的招牌扎堆而且顯眼。

自2009年初開(kāi)業(yè)以來(lái)，長(zhǎng)春市民通小額貸款有限責(zé)任公司已經(jīng)平穩(wěn)運(yùn)行了6年?！暗靡嬗谡恼咧С郑覀儾拍茉谛刨J支持”三農(nóng)“與小微企業(yè)中發(fā)揮出越來(lái)越顯著的作用?！泵裢ㄐ≠J公司“董事長(zhǎng)王懷宇直言道。

事實(shí)上，從《吉林省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》、《吉林省小額貸款公司監(jiān)督管理細(xì)則》到《吉林省小額貸款公司主監(jiān)管員制度試行方案》，我省一直有條不紊地完善試點(diǎn)政策體系。從最初的加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)范發(fā)展、逐步過(guò)渡到以服務(wù)引導(dǎo)為主，從“勒得很緊”到逐漸寬松……業(yè)內(nèi)人士明顯感到，小貸公司的活力逐步得到釋放。

“在資金不足的情況下，小額貸款公司一般是通過(guò)股東增資和銀行貸款兩種方式解決。”一家小額貸款公司負(fù)責(zé)人告訴記者。省金融辦在出臺(tái)的《關(guān)于加快發(fā)展小額貸款公司的意見(jiàn)》中提出，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資從原來(lái)的不能多于2家放寬至多家，融入資金余額由資本凈額的50%提高至最高可以為資本凈額的100%；小額貸款公司增資擴(kuò)股由原來(lái)必須開(kāi)業(yè)一年以上放寬為可不受開(kāi)業(yè)時(shí)間限制。這些較大的政策調(diào)整，都成為推動(dòng)我省小貸公司發(fā)展的重要利好。

與此同時(shí)，我省還有針對(duì)性地引導(dǎo)小貸公司通過(guò)服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”來(lái)施展拳腳，如積極支持并優(yōu)先受理在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯設(shè)立小貸公司。

“協(xié)會(huì)通過(guò)統(tǒng)一規(guī)范行業(yè)標(biāo)識(shí)、公示獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)公司名單、加強(qiáng)宣傳報(bào)道、建立正向激勵(lì)機(jī)制、努力打造融資平臺(tái)共享資金供需信息等一系列促進(jìn)行業(yè)發(fā)展手段和措施，極大提高了小貸公司的社會(huì)認(rèn)可度”。吉林省小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)劉天鐸介紹說(shuō)。

在政策的合理引導(dǎo)下，民間資本的靈敏嗅覺(jué)促進(jìn)著省內(nèi)小貸公司規(guī)范而迅速地發(fā)展起來(lái)。省金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，我省累計(jì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)小額貸款公司755家，當(dāng)年新增221家，注冊(cè)資本金達(dá)216.82億元，當(dāng)年新增45.88億元。其中，由企業(yè)發(fā)起設(shè)立的小額貸款公司48家，省級(jí)管理小額貸款公司12家。全省現(xiàn)有縣域小額貸款公司347家。機(jī)構(gòu)數(shù)量、信貸總量和服務(wù)能力均有所提高。

小貸公司

“散”、“小”貸款，好借好還

對(duì)金融“饑渴”的縣域小企業(yè)、“三農(nóng)”和個(gè)體工商戶來(lái)說(shuō)，小貸公司為金融市場(chǎng)注入了新鮮血液，一定程度上緩解了“融資難”。

“小額貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、效率高、資金到位快，要是半年不能還清，還能續(xù)貸，對(duì)暫時(shí)的資金應(yīng)急很有幫助?！币患易鲂滦徒ㄖ牧瞎镜膮蜗壬鷮?duì)記者說(shuō)。據(jù)他講，公司新上了一個(gè)項(xiàng)目，急需后續(xù)資金，他幾次輾轉(zhuǎn)于當(dāng)?shù)劂y行，都沒(méi)有貸款成功，最后在一家小額貸款公司順利貸到了30萬(wàn)元。而這只用了3個(gè)工作日，真是雪中送炭。

“與商業(yè)銀行不同的是，我們能夠因人而宜、因企業(yè)而宜，提供‘量體裁衣’式服務(wù)，盡可能地簡(jiǎn)化貸款手續(xù)?！遍L(zhǎng)春市廣源小額貸款公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。針對(duì)小微企業(yè)對(duì)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，小貸公司突出“便”字，在服務(wù)環(huán)節(jié)體現(xiàn)“快”字，在貸款條件的把握上也具有更多的靈活性，如不過(guò)于依賴客戶賬表方面的財(cái)務(wù)信息。由于公司管理鏈條短，決策靈活機(jī)動(dòng)，審批環(huán)節(jié)少，辦貸時(shí)間也大大縮短，從貸前調(diào)查、貸中審查到貸款審批發(fā)放，最快當(dāng)天就能將貸款發(fā)放到客戶手中。

發(fā)放貸款很多只看“人品和信譽(yù)”，無(wú)需抵押，也是小額貸款公司的一大優(yōu)勢(shì)。“在放貸標(biāo)準(zhǔn)上，公司注重借款人的”人品“，將會(huì)通過(guò)各種渠道考察企業(yè)法定代表人及借款人個(gè)人的道德水平和信用狀況，借款人信用水平的高低將決定放貸條件?！遍L(zhǎng)春海納小額貸款有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)李宏斌說(shuō)。

省金融辦統(tǒng)計(jì)顯示，作為銀行融資的有效補(bǔ)充，我省小額貸款公司運(yùn)行平穩(wěn)且綜合實(shí)力突出：截至去年末，全省小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)到778.32億元，其中，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放貸款276.48億元，較年初增長(zhǎng)26.24%；貸款余額160.41億元，較年初增長(zhǎng)26.29%；資金有效使用率為127.52%，較上年提高28.89%。

記者在多家小貸公司了解到，利率方面，小額貸款公司在遵守“最高不超過(guò)人民銀行基準(zhǔn)利率4倍”規(guī)定的前提下，實(shí)行市場(chǎng)化貸款利率。截至去年底，我省小額貸款公司貸款年平均利率為13.77%，較上年下降0.66%，為人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍。

“小額貸款公司貸款可按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，提前還款并不罰息，從而避免了客戶的資金提前回籠后滯留而承擔(dān)利息。”一家小額貸款公司孫經(jīng)理介紹說(shuō)。

問(wèn)題猶存

前行之路盼“甘霖”

走訪小額貸款公司期間，盡管發(fā)展激情涌動(dòng)，但彌漫在小額貸款公司負(fù)責(zé)人臉上的擔(dān)憂情緒同樣值得關(guān)注。

“目前小貸公司普遍面臨企業(yè)身份定位尷尬的問(wèn)題，即小貸公司是否屬于國(guó)家‘金融機(jī)構(gòu)’，這涉及到在公司業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，同樣的行為，在銀行即可被認(rèn)定為‘金融詐騙罪’，而小貸公司因不屬于‘金融機(jī)構(gòu)’，后續(xù)法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致小貸公司無(wú)法主張自身的合法權(quán)利、打擊金融違法行為。在稅收方面，小額貸款公司的‘非金融機(jī)構(gòu)’身份使其必須按照工商企業(yè)來(lái)納稅，要負(fù)擔(dān)營(yíng)業(yè)稅及附加稅、企業(yè)所得稅，減少稅收是很多小貸公司的迫切愿望?！遍L(zhǎng)春市民通小額貸款有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)王懷宇說(shuō)。

不少小貸公司反映，伴隨著小貸行業(yè)的發(fā)展，一些冠名“咨詢公司”、“投資公司”，打著小額貸款公司旗號(hào)發(fā)放快速貸款的非正規(guī)機(jī)構(gòu)也涌現(xiàn)出來(lái)。這一方面嚴(yán)重影響小額貸款公司正常經(jīng)營(yíng)，干擾金融市場(chǎng)秩序，另一方面也極易引起群眾誤解，影響小額貸款公司樹(shù)立良好的社會(huì)形象。

同時(shí)，令小額貸款公司感到擔(dān)憂的是，由于人民銀行征信系統(tǒng)的接入要求、條件和費(fèi)用太高，操作規(guī)則不明確，目前我省大部分小額貸款公司尚未接入人行征信系統(tǒng)，小額貸款公司一般采取通過(guò)社會(huì)關(guān)系委托銀行查詢征信系統(tǒng)或者要求借款人自行提供信用記錄等方式獲取貸款人信用情況。同時(shí)，由于未建立全省小額貸款公司同業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)，借款人信用信息無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享，極易產(chǎn)生借款人信用過(guò)度問(wèn)題，公司控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐步增大。

對(duì)于后續(xù)資金不足、融資渠道單一的難題，省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我們一方面通過(guò)提高杠桿率緩解小額貸款公司融資難題，另一方面也必須展開(kāi)創(chuàng)新，積極探索其它融資渠道。如除向銀行融資外，小貸公司可在政策許可的范圍內(nèi)，通過(guò)成立再貸款公司和股權(quán)投資基金、向大股東借款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、發(fā)行定向私募債、資產(chǎn)證券化、上市和互聯(lián)網(wǎng)金融等多種方式破解融資難題。

記者了解到，我省今年將進(jìn)一步完善小額貸款公司政策體系，調(diào)整規(guī)范審批管理機(jī)制，不斷完善小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)自身建設(shè)，做好加入中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，積極鼓勵(lì)小額貸款公司開(kāi)展多種形式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，進(jìn)一步加強(qiáng)小額貸款公司制度建設(shè)，繼續(xù)強(qiáng)化金融業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金的正向激勵(lì)，貫徹落實(shí)小額貸款公司稅收優(yōu)惠政策，進(jìn)一步提高其支持“小微”、“三農(nóng)”和服務(wù)基層的積極作用。

對(duì)小貸公司而言，實(shí)現(xiàn)健康有序可持續(xù)發(fā)展還有很長(zhǎng)的路要走。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。