農(nóng)行“連心貸”出圈！業(yè)內(nèi)：可加強(qiáng)還款能力但應(yīng)注意違約風(fēng)險(xiǎn)

一則關(guān)于農(nóng)行針對(duì)雄安購房者的商業(yè)貸款推出“接力貸”和“連心貸”的消息引發(fā)市場(chǎng)較大關(guān)注。財(cái)聯(lián)社記者從農(nóng)行客服人員處獲悉，連心貸并非該行近期才有的產(chǎn)品，至于各地支行網(wǎng)點(diǎn)是否能辦理該業(yè)務(wù)，需要具體咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)。

行業(yè)內(nèi)分析人士指出，連心貸實(shí)際是把未婚男女朋友作為共同還款人，可以加強(qiáng)貸款人的還款能力。但男女朋友更多的是情感關(guān)心，并沒有法律關(guān)系，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，出現(xiàn)貸款違約的概率較大，這其中則需要防范可能產(chǎn)生的合同糾紛和違約事件。

此前已有產(chǎn)品？其他地區(qū)也可辦理

對(duì)于農(nóng)行針對(duì)雄安購房者的商業(yè)貸款推出“接力貸”和“連心貸的消息，財(cái)聯(lián)社記者咨詢了雄安地區(qū)農(nóng)行多個(gè)支行的個(gè)貸人員，對(duì)方表示暫時(shí)不清楚。不過，另一支行的工作人員介紹，該網(wǎng)點(diǎn)沒有直接辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)，目前華望城（雄安新區(qū)首個(gè)商品房項(xiàng)目）項(xiàng)目部有專門負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的銀行工作人員。財(cái)聯(lián)社記者多次撥打售樓處電話但未聯(lián)系到農(nóng)行相關(guān)人員。截至發(fā)稿，農(nóng)行總行暫時(shí)未對(duì)該事件進(jìn)行回應(yīng)。

一位地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，連心貸是農(nóng)行十幾年前推出的房貸品種，全國基本都有，但是考慮到風(fēng)險(xiǎn)性基本很少人會(huì)辦理。北京地區(qū)農(nóng)行一支行個(gè)貸部工作人員確認(rèn)該支行有該業(yè)務(wù)，但他表示具體沒有做過。該支行一個(gè)貸經(jīng)理也介紹，可以辦理連心貸業(yè)務(wù)，但他也表示因有較多因素影響，此前很少有客戶辦理。就辦理的條件，該個(gè)貸經(jīng)理表示，辦理連心貸需要房本上寫男女雙方的名字，其他則與正常辦理房貸條件相似。

財(cái)聯(lián)社記者查閱農(nóng)行官網(wǎng)此前發(fā)布的一篇題為《個(gè)人住房貸款 “貸”出品質(zhì)生活》的文章發(fā)現(xiàn)，內(nèi)容亦涉及連心貸。在貸款案例介紹頁面，農(nóng)行對(duì)連心貸的介紹為，連心貸指為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬或增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)的個(gè)人住房貸款。

文章顯示，申請(qǐng)“連心貸”的房屋買賣合同中登載的買受人應(yīng)為男女雙方，所購住房應(yīng)歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請(qǐng)貸款，也可由一方單獨(dú)申請(qǐng)貸款。一方單獨(dú)申請(qǐng)貸款的，另一方應(yīng)作為連帶責(zé)任保證人，在貸款存續(xù)期間承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

財(cái)聯(lián)社記者咨詢了北京其他多家大行個(gè)貸部工作人員，對(duì)方表示無法由男女朋友雙方作為共同借款人申請(qǐng)房貸。

可加強(qiáng)貸款人還款能力 違約風(fēng)險(xiǎn)不可忽視

對(duì)于連心貸，農(nóng)行在上述文章案例介紹中提及，“可以加強(qiáng)貸款人的還款能力”。對(duì)此，諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙表示，近期，貸款手段上出了一些新的花樣，如之前的延長購房者的貸款年齡。從市場(chǎng)的角度看，商業(yè)銀行目前貸款額度充足，無論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬松，加大對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)交易的支持，有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展，產(chǎn)品多樣化的做法也是值得肯定的。

在易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來，類似連心貸的出發(fā)點(diǎn)是好的，從一些購房者的角度看，也可以理解。連心貸和近期討論的百歲貸有相似性，其都涉及到房貸償還有多個(gè)還款人的情況。其中連心貸實(shí)際上是把未婚男女朋友作為共同還款人，其目的就是增強(qiáng)購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風(fēng)險(xiǎn)。

從信貸產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)角度看，王小嬙進(jìn)而指出，“連心貸”的還款主體是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感關(guān)心，并沒有法律關(guān)系，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，出現(xiàn)貸款違約的概率較大；此外，對(duì)于貸款者自身而言，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，難以劃分各自義務(wù)，也會(huì)給自身帶來更多的麻煩，建議男女還是謹(jǐn)慎使用連心貸進(jìn)行貸款。

“未婚男女朋友作為共同還款人，若對(duì)象分手或情感出現(xiàn)問題，此類還款方面則存在一定需要注意的問題。”嚴(yán)躍進(jìn)也表示，關(guān)鍵是要防范中間產(chǎn)生合同糾紛和違約的事件，致使貸款出現(xiàn)違約。“這是包括連心貸在內(nèi)的各類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新所需要注意的內(nèi)容。”嚴(yán)躍進(jìn)補(bǔ)充道。

對(duì)于辦理連心貸后若出現(xiàn)男女朋友情感糾紛“分道揚(yáng)鑣”的情況，該如何處理？上述農(nóng)行個(gè)貸經(jīng)理表示，因?yàn)榉勘旧蠒?huì)有男女雙方的名字，后續(xù)可以協(xié)調(diào)改為一方的名字由一方進(jìn)行還款，或者也可就房產(chǎn)進(jìn)行拍賣。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。