銀保監(jiān)會(huì)：銀行對(duì)民企放貸要降低抵押擔(dān)保依賴度

10月30日，國(guó)新辦就銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)等情況舉行發(fā)布會(huì)。銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星在會(huì)上表示，我們要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步建立和完善相關(guān)的盡職免責(zé)機(jī)制，幫助銀行機(jī)構(gòu)及其員工敢貸愿貸，支持民營(yíng)企業(yè)。

　　王兆星坦言：“過(guò)去一段時(shí)間，針對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏大、不良貸款率偏高的問(wèn)題，有的銀行對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施了責(zé)任終身追究制度，這使得很多基層信貸人員不敢、不愿發(fā)放小微企業(yè)貸款。因?yàn)橘J款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而信貸人員自身在部分環(huán)節(jié)工作沒(méi)有到位，就可能被問(wèn)責(zé)，甚至可能被終身問(wèn)責(zé)”。

　　近日，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)也提出，要完善商業(yè)銀行考核體系，提高民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)的考核權(quán)重；健全盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，對(duì)已盡職但出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，可免除責(zé)任；對(duì)暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。

　　建設(shè)銀行(7.130, 0.05, 0.71%)董事長(zhǎng)田國(guó)立在會(huì)上坦言，小微企業(yè)100%都是民營(yíng)企業(yè)，并且是民企中最為弱勢(shì)的，小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”是個(gè)世界性難題，但是現(xiàn)代科技提供了解決的機(jī)會(huì)。建行利用大數(shù)據(jù)等方式放款和風(fēng)控，不良率可以控制在1%以內(nèi)。

　　政策傳導(dǎo)避免“上熱下冷”

　　近期，各界對(duì)民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題都非常關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)也表示，該會(huì)采取了多項(xiàng)精準(zhǔn)有效措施，督促引領(lǐng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深刻認(rèn)識(shí)做好民營(yíng)和小微企業(yè)融資服務(wù)的重大意義，切實(shí)解決政策傳導(dǎo)“上熱下冷”的問(wèn)題。

　　工行董事長(zhǎng)易會(huì)滿近期帶隊(duì)到浙江調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，這一輪民營(yíng)企業(yè)反映的“融資難”“融資貴”問(wèn)題，有新的一些特征和成因。

　　“融資難主要是因?yàn)槊衿筇貏e是大中型民企經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步分化，有的是發(fā)展中的問(wèn)題，有的企業(yè)可能會(huì)被市場(chǎng)出清。另外，融資難不是難在銀行體系的斷貸壓貸，而是難在流動(dòng)性的壓力。流動(dòng)性壓力主要是直接融資和表外融資渠道受阻，包括發(fā)債困難、股權(quán)質(zhì)押融資等等帶來(lái)的一些風(fēng)險(xiǎn)，使個(gè)別民營(yíng)企業(yè)的存量融資到期無(wú)法正常接續(xù)。”易會(huì)滿在發(fā)布會(huì)上說(shuō)。

　　所謂“融資貴”，易會(huì)滿認(rèn)為，不是貴在銀行尤其是大型銀行的渠道，而是貴在各種新金融、類(lèi)金融、民間融資等渠道，這些社會(huì)融資渠道的成本高企，直接抬高了整個(gè)企業(yè)的債務(wù)成本。

　　易會(huì)滿表示，為做好支持民營(yíng)企業(yè)融資工作，在資源配置上，工行將普惠金融作為戰(zhàn)略性市場(chǎng)，資金、規(guī)模、費(fèi)用都給予單列，內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格給予優(yōu)惠等。在服務(wù)效率上，工行建立了“大客戶直營(yíng)、小微下沉”的分層服務(wù)體系，實(shí)施差別化、人格化授權(quán)，減少環(huán)節(jié)，提高審批效率。

　　不過(guò)在回答記者提問(wèn)時(shí)，易會(huì)滿也坦言，現(xiàn)在政策傳導(dǎo)還不夠到位。“盡管我們總部說(shuō)不唯所有制、不唯大小、不唯行業(yè)、不唯品種、只唯優(yōu)劣，但是往往在政策傳導(dǎo)的時(shí)候，部分分支機(jī)構(gòu)仍然存在傳統(tǒng)的慣性思維，包括壘大戶、吃快餐這種思想是有慣性的。所以怎么樣真正改變、解決不平衡的問(wèn)題，是非常重要的問(wèn)題”。

　　大數(shù)據(jù)助力銀行風(fēng)控

　　“小微企業(yè)平均成活也就兩年多，所以銀行給它放貸的時(shí)候，有著巨大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。”田國(guó)立在發(fā)布會(huì)上坦言，“銀行，尤其是傳統(tǒng)大銀行，所有信貸支持、整個(gè)風(fēng)控體系、前中后臺(tái)的管理，其實(shí)都是圍繞大型企業(yè)設(shè)計(jì)的。一個(gè)大機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)，如果不轉(zhuǎn)換思路，是很難有效率的，在過(guò)去的嘗試中不良率都很高，所以形成了見(jiàn)到小微企業(yè)望而卻步的局面。”

　　至于如何破解，田國(guó)立認(rèn)為，科技進(jìn)步提供可能。隨著技術(shù)的進(jìn)步和數(shù)據(jù)“孤島”的打通，銀行利用AI技術(shù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、人臉識(shí)別等方式，將數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證后就可以給小微企業(yè)放貸了。田國(guó)立表示，“我們圍繞稅務(wù)、工商、用電量等數(shù)據(jù)，在交叉、識(shí)別小微企業(yè)的可貸性上，給出一個(gè)準(zhǔn)確的把握”。

　　田國(guó)立也表示，過(guò)去傳統(tǒng)銀行設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)是負(fù)面清單，現(xiàn)在就應(yīng)該是正面清單，誰(shuí)合格誰(shuí)過(guò)關(guān)。銀行可以簡(jiǎn)單地用幾個(gè)公共數(shù)據(jù)，交叉識(shí)別后，對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)有了判斷，利用技術(shù)手段很快就可以放貸。

　　田國(guó)立介紹，過(guò)去建行在小微領(lǐng)域一年差不多放貸200多億，而今年通過(guò)科技的助力已經(jīng)放了近1600億，預(yù)計(jì)今年的目標(biāo)是1800億。同時(shí)，新模式下小微貸款不良率能控制在1%以下。

　　王兆星也表示，對(duì)民企和小微企業(yè)在貸款時(shí)，銀行要盡可能降低對(duì)抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴。很多小微企業(yè)反映，民企和小微企業(yè)的房子都已經(jīng)抵押了，沒(méi)有什么可抵押了，給融資帶來(lái)很大的難度。

　　王兆星進(jìn)一步表示，我們也鼓勵(lì)、指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判斷和提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平的基礎(chǔ)上，不斷降低對(duì)抵押擔(dān)保的依賴。更多地依托企業(yè)良好的信用記錄、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、財(cái)務(wù)狀況等，發(fā)放更多的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的貸款。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。