變味的消費貸：改頭換面入樓市 仍有銀行頂風(fēng)作案

“購房款不夠，消費貸來湊”，在全國多地監(jiān)管嚴(yán)控嚴(yán)查消費貸的情況下，這句話依然是部分地區(qū)的寫實。北京商報記者近日了解到，華北地區(qū)一家地方銀行仍在大力宣傳消費貸，且在明知客戶是將資金用于購房的情況下，依然予以批貸。此外，借道房屋中介、擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等機構(gòu)申請銀行消費貸的現(xiàn)象更是屢禁不止。用于消費需求的貸款，正在變味。

仍有銀行頂風(fēng)作案

銀行房貸步步收緊，消費貸市場“行情”再次火熱了起來。近日，北京商報記者了解到，華北地區(qū)一家地方銀行在大力宣傳該行消費貸，最高額度可批50萬元。

很多銀行的消費貸最高額度可達到這一水平，但該行的“優(yōu)勢”在于，客戶的資金用途更為廣泛。據(jù)了解，一般銀行個人消費貸都是純信用、無需擔(dān)保物，可用于留學(xué)、裝修、旅游等，但該行一位內(nèi)部人士稱，由于今年房貸利率不斷上調(diào)，首付比例也有所提高，不少客戶前來咨詢時，會直接詢問“能否用于購房”。而該行在已知客戶想要利用消費貸資金支付房款的情況下，依然選擇放貸，“貸款用途可以寫成裝修”。

這完全違背了銀行對個人消費貸用途的規(guī)定，消費貸最基本的要求就是不得用于買房、投資、炒股等。但也如上述人士所言，因為今年房貸政策的收緊，消費貸成為補齊房款的一個“幫手”。不過，該人士也透露，多數(shù)客戶都得不到最高額度，而且在8月收到的約千份個人消費貸申請中，當(dāng)月審批了約一半多，還有一部分沒有審批。

消費貸改頭換面入樓市

事實上，更多的銀行表面上并不會允許消費貸資金流入樓市，但經(jīng)過貸款中介、擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等渠道，資金換了“馬甲”后流向樓市的情況實際一直存在。

北京商報記者近日多次接到一家貸款中介的推銷電話，電話中的工作人員介紹和銀行有合作，能辦大額貸款。在國企工作一年，月收入5000元，無需抵押物就能貸到40萬-50萬元，貸款用途平臺可以偽造，并保證銀行查不出來。根據(jù)該工作人員的說法，銀行放貸后并不知道資金的實際去向。

對于擔(dān)保機構(gòu)暗箱操作的模式，有銀行資深人士表示，中介機構(gòu)對客戶資料進行評估后再包裝，主要是擔(dān)保公司通過受托支付的方式，將消費貸款資金倒入合作的經(jīng)銷商賬戶，開具合規(guī)發(fā)票應(yīng)對銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。

而最終需要追問的，還是資金源頭處的銀行。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進表示，對于商業(yè)銀行來講，有發(fā)放貸款的需求，但是商業(yè)銀行對于貸款流向沒有主動的監(jiān)管和嚴(yán)格審查。因為商業(yè)銀行對于貸款流向監(jiān)測不到位，使得資金違規(guī)進入炒房領(lǐng)域。在貸款的審批上，一些名義上的審查已經(jīng)通過，但是對很多違規(guī)行為“睜一只眼，閉一只眼”，放任此類違規(guī)行為。

多地嚴(yán)查升級

消費貸挪用之風(fēng)愈演愈烈，也引起了監(jiān)管層的關(guān)注。繼北京、江蘇、深圳三地銀監(jiān)局和央行分行先后發(fā)文后，廣州也加入該行列。9月20日，一份由廣州銀監(jiān)局和人民銀行分行共同發(fā)布的《關(guān)于加強個人消費貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》，在業(yè)內(nèi)流傳開來。該文件明確規(guī)定，原則上將不發(fā)放超過100萬元或期限超過十年的個人綜合消費貸款。同策咨詢研究部總監(jiān)張宏偉預(yù)判，接下來，更多城市會集中嚴(yán)查此類違規(guī)行為。

事實上，監(jiān)管對此早已表明態(tài)度。僅在今年6月，銀監(jiān)會監(jiān)管系統(tǒng)至少已經(jīng)披露了10余張針對涉樓市貸款違規(guī)、涉股市貸款違規(guī)的罰單，被處罰的銀行涉及國有大行、股份制銀行、城商行以及農(nóng)商行。

近期，還有消息稱，北京多家銀行要求貸款20萬元以上額度客戶補交材料，并將在資金流向以及貸后回訪等流程中加大力度，嚴(yán)格杜絕消費貸另為他用。北京商報記者從一位銀行人士處獲悉，確實有的銀行之前對申貸材料要求不嚴(yán)，近期在強監(jiān)管下，要求客戶進行補交。

北京商報記者 程維妙/文 宋媛媛/制表

附：四地監(jiān)管部門嚴(yán)控嚴(yán)查消費貸

9月6日

北京要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作。

9月13日

江蘇要求，各商業(yè)銀行在非住房消費貸款用途審查上，要謹慎發(fā)放長期、大額、不指明用途的消費貸款，嚴(yán)禁發(fā)放用于購房首付款或償還首付借貸資金的個人消費貸款。

9月15日

深圳要求，除個人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以外的其他個人消費貸款，貸款期限最長不超過五年；不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押（二次抵押）發(fā)放個人消費貸款。

9月20日

廣州要求，原則上將不發(fā)放超過100萬元或期限超過十年的個人綜合消費貸款。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。