京東金融：讓傳統(tǒng)農(nóng)村變身互聯(lián)網(wǎng)風口

京東農(nóng)村金融如今已經(jīng)覆蓋1700個縣，30萬個行政村，在超過中國一半的鄉(xiāng)村里，那些并不懂得抽象的金融概念的農(nóng)民，如今正在享受著這種普惠金融帶來的改變：他們可以及時拿到從京東農(nóng)村金融獲得的融資去購買種子化肥，也可以利用融資在秋收后迎來新一輪擴大再生產(chǎn)。曾經(jīng)覺得像“天上掉餡餅”一樣的好事，竟然真的可以遇到了。正如京東金融副總裁，農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理李尚榮所說：“農(nóng)村的金融需求是碎片化的，如何用科技將碎片需求抓取出來并整合，讓更廣大的農(nóng)村享受金融服務，這就是我們的使命。

從成都天府大道向南，穿過二峨山的幾座隧道，不到一小時車程，便會到達四川人口第一大縣仁壽。這里是蜀中盆地的丘陵地帶，屬于典型的亞熱帶季風氣候。時光倒轉(zhuǎn)30年，當二峨山還阻擋著仁壽與外界的交通的時代，仁壽人的順口溜是“霧當被蓋地當床，秋風掃地四壁黃”。從1984年起，仁壽開始組織成規(guī)模的“勞務輸出”，從這里每年外出打工的人口，最多的時候達到40多萬。

其時15歲的李志高就是后來被稱為“第一代川籍農(nóng)民工”里的一員，正是這個苦出身的孩子，成就了一個“中國夢”式的人生故事，而他的經(jīng)歷，又恰好可以詮釋后來他的故鄉(xiāng)如何有了發(fā)展和變化。

“地產(chǎn)大佬從深圳回縣城做飲料了？”

49歲的李志高皮膚黝黑、略微駝背，是仁壽縣的傳奇人物之一。

上世紀80年初期中國農(nóng)業(yè)包產(chǎn)到戶變革的前夜，李志高的父親作為生產(chǎn)隊副隊長，因為不忍看著社員們挨餓，私自“開倉濟糧”，被當眾批斗，一氣之下選擇了自殺。母親因為肺結(jié)核喪失了勞動力，不滿12歲的李志高和姐姐擔起了養(yǎng)家的重擔。李志高種地、薅豬草、下河撈魚，想盡各種辦法勉力補貼家用，農(nóng)閑時，還和長輩學會了砌磚抹灰的泥瓦匠手藝，靠在建筑工地打小工賺錢。

稍有閑暇，早早輟學的李志高便會去父親的生前好友、鄉(xiāng)黨委書記李志全家看報紙，那時的他識字不多，把深圳念成“深川”。1984年，四川省建筑工程總公司（華西集團前身）到仁壽招收赴深圳、西藏務工的民工。在鄉(xiāng)黨委會上討論時，鑒于李志高一家的困難狀況，全體黨委委員一致同意把他推薦出去。就這樣，李志高等22人乘著悶罐火車，輾轉(zhuǎn)5天5夜到了深圳蛇口，這個年紀最小的學徒工，光著腳丫開始在工地上干活。

這個學習能力極強的苦孩子，很快變成為了工地的技術骨干，18歲時已是個可以帶著上百老鄉(xiāng)承包工程的包工頭，再后來，他像那個年代里誕生的成功者一樣，繼續(xù)完成著階層的跨越，成為了一個地產(chǎn)開發(fā)商。他本人也成了仁壽的一張成功者名片，時?；氐郊亦l(xiāng)投資。隨著二峨山被打通，外出成功者們的財富回流，仁壽開始變得富足、充滿活力。

2011年的一次返鄉(xiāng)聚會上，李志高喝到了仁壽本地生產(chǎn)的一款名為“福仁緣”的枇杷汁。雖然口感很差，但甜潤的味道卻勾起了他濃烈的鄉(xiāng)情。李志高希望能把這款枇杷汁做成仁壽新的名片。為此，李志高全資收購了“福仁緣”，然后逐漸把旗下的地產(chǎn)、酒店業(yè)務交給職業(yè)經(jīng)理人管理，將精力全部轉(zhuǎn)移到枇杷汁上來。大多數(shù)人對李志高回鄉(xiāng)不惜血本“賣枇杷汁”的決策無法理解。2011年李志高返鄉(xiāng)時，還在縣財政局工作的杜健心里暗犯嘀咕，“一個房地產(chǎn)大佬怎么從深圳跑回小縣城做飲料生意了？

“枇杷汁怎么可能在網(wǎng)上賣？”

2014年6月的一次活動上，縣領導問李志高，“你的枇杷汁有沒有在網(wǎng)上賣？”李志高想都沒想就回應，“枇杷汁怎么可能在網(wǎng)上賣？”縣領導調(diào)侃道，“隔壁簡陽縣的羊肉湯都能在網(wǎng)上賣，枇杷汁為什么不能在網(wǎng)上賣？”

當時李志高對互聯(lián)網(wǎng)幾乎一無所知。他不會上網(wǎng)，沒有微信，甚至不會發(fā)短信，只會打電話。李志高不停問別人“互聯(lián)網(wǎng)是個什么東西？”為了得到具體的答案，他親自驅(qū)車去找“福仁緣”一個“90后”的縣級經(jīng)銷商宋威去聊天，向他請教互聯(lián)網(wǎng)、電商的問題，結(jié)束后送了他一百箱枇杷汁。

宋威在“福仁緣”琵琶汁的倉庫

幾次接觸下來，年輕的宋威被有著相似出身的李志高的人格魅力深深吸引，覺得“跟著他能干大事”。2014年年底，宋威到“福仁緣”上班，李志高覺得他年輕、腦子靈活，讓他做電商部負責人。

就在宋威單槍匹馬“上任”之后，好消息開始傳來：仁壽成了商務部、財政部電子商務進農(nóng)村綜合示范項目試點縣之一。當年12月，京東與仁壽縣政府就開展農(nóng)村電子商務合作簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，仁壽縣成為京東下鄉(xiāng)進村“星火試點”首個簽約地區(qū)。福仁緣作為當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，在縣政府牽頭下通過層層審核最終進入了京東自營電商平臺。

天時、地利、人和，看起來都俱備了。但對一個傳統(tǒng)線下實體企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)的行事方式與傳統(tǒng)的管理思維必然會發(fā)生激烈的碰撞。

最大的疑慮則來源于財務。京東電商平臺項目都是先交貨后結(jié)款，周期為60天。財務負責人完全不了解京東，擔憂京東拿了貨不結(jié)款，或者推遲結(jié)款，導致公司財務遭受損失。宋威只能用最土的辦法解釋：“京東在美國都上市了，是在國內(nèi)排名前五的互聯(lián)網(wǎng)公司，財務好得很！人家蘋果手機都在京東上賣，不可能缺你這點錢?！?/p>

從2015年2月枇杷汁在京東上線后，一個季度下來，銷售額達到1020萬元。短時間內(nèi)銷售額爆發(fā)甚至讓“福仁緣”資金鏈一度出現(xiàn)危機，為緩過60天的結(jié)款周期，那個月工資遲發(fā)了一個月。李志高懵了，他完全沒想到電商有如此之大的威力。

2015年全年，“上網(wǎng)”才10個月的“福仁緣”在電商平臺上的銷售額接近2000萬元，電商部也從最初的5個人，變成了如今的接近40人。

“低息貸款高價收貨？哪有這么好的事？”

京東電商平臺打開了枇杷汁的銷路，但資金壓力和原料收購開始成為“福仁緣”做大做強的瓶頸：枇杷的生產(chǎn)周期從每年的8月到次年的5月，而收獲期又只在5月短短十幾天，種植戶的種植過程和企業(yè)的收購環(huán)節(jié)，都需要巨大的資金投入。

為此，京東和“福仁緣”開始探索更深的合作模式。在經(jīng)過長期商討、考察后，當時剛獨立運營兩年的京東金融，在2015年9月推出了自己的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融服務產(chǎn)品“京農(nóng)貸”，而“京農(nóng)貸”最初的試點產(chǎn)品之一就是針對福仁緣量身定制的“仁壽京農(nóng)貸”。杜健介紹，“普通人沒抵押物，但這款產(chǎn)品以產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)的模式（控制風險），讓貸款更容易了?！?/p>

“京農(nóng)貸”的產(chǎn)品邏輯是個閉環(huán)：農(nóng)戶以與福仁緣的購銷協(xié)議為依據(jù)，向京農(nóng)貸申請貸款，福仁緣篩選其優(yōu)質(zhì)的合作農(nóng)戶向京農(nóng)貸推薦并提供擔保，京農(nóng)貸終審通過后將貸款受托支付到福仁緣，由福仁緣統(tǒng)一采購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料交由借款人進行枇杷種植。枇杷成熟后由福仁緣進行收購，并在收購款中直接扣除京農(nóng)貸應還款項，統(tǒng)一償還京農(nóng)貸貸款，收購的枇杷由福仁緣加工成枇杷汁，并通過京東商城進行銷售。

這種基于產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)的業(yè)務模式，可以讓農(nóng)民、企業(yè)和京東都取得預期利益。2015年9月，京東金融向“福仁緣”發(fā)放了首筆貸款500萬，“仁壽京農(nóng)貸”也成為中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在四川向涉農(nóng)企業(yè)提供的第一個農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈金融方案。

“仁壽京農(nóng)貸”一開始讓當?shù)睾芏噼凌朔N植戶不相信——“你給我低息貸款，還高價收購我的枇杷，天下哪有這么好的事？”39歲的徐雪兵是仁壽縣文宮鎮(zhèn)飛躍村的村民，當?shù)赜忻姆掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生。在別人都不敢貸款的時候，他先去“吃了螃蟹”。一開始徐雪兵也覺得“仁壽京農(nóng)貸”不太可信?！百J款哪有這么容易，不要抵押不要擔保，利息還低，一口氣直接給你30萬？”要知道，如果從銀行拿到這30萬，他必須找村上和鎮(zhèn)上要蓋章，還得叫銀行風控部門的人來家里看資產(chǎn)狀況，并且把房車抵押之后才有可能。實際情況是，銀行缺乏信用數(shù)據(jù)，往往不會給他這樣的農(nóng)戶放貸。

后來李志高三番五次帶宋威往文宮鎮(zhèn)跑，徐雪兵因為了解李志高為人，才信了這回事。2015年，李志高和宋威通過這種最“土”的辦法，給81戶農(nóng)戶發(fā)放了382萬貸款，結(jié)果是，農(nóng)民因此增收，“福仁緣”有了穩(wěn)定的貨源，雙方都樂得其成。

仁壽縣文官鎮(zhèn)的徐雪冰，是當?shù)氐谝粋€嘗試使用“仁壽京農(nóng)貸”的農(nóng)民

而就在京東金融與福仁緣的合作步入第二年后，一個更為“深入”的合作也獲得了宣布：2017年5月15日，京東金融眾創(chuàng)基金（8月已經(jīng)變?yōu)椤扒滟Y本”）正式入股福仁緣。拿到投資后的李志高和宋威有了更大的理想——借助京東金融成為媲美王老吉、匯源的中國飲料行業(yè)主流品牌。

“我看到京東眾創(chuàng)成立‘千樹資本’的新聞時，真的是笑出聲來?！彼瓮f，“你看，就是我的微信簽名，‘千樹萬樹梨花開’。”緩解了資金壓力的李志高也開始了一個更大工程：在仁壽縣富加鎮(zhèn)投入巨資，打造一個集種植、采摘、生產(chǎn)、旅游觀光一體的枇杷農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，進一步拓展枇杷純果醬、枇杷果醋、枇杷膏等產(chǎn)品，拓展和延長枇杷深加工，進一步提升枇杷附加值。新的枇杷汁全自動生產(chǎn)車間將在不久后開始投產(chǎn)，產(chǎn)能是老工廠的數(shù)倍。

“福仁緣”或許在以后將不再是一個孤立的成功案例，它形成的“互聯(lián)網(wǎng)+公司+基地+協(xié)會+農(nóng)戶+金融服務”一二三產(chǎn)業(yè)聯(lián)動新模式也在被仁壽縣推廣到其他特色農(nóng)產(chǎn)品上?？h財政局工作的杜健用樸素的語言解釋：“我們要去掉差產(chǎn)品，造出好產(chǎn)品。為此要“抱大腿”，多和京東這類大平臺合作，把所有特產(chǎn)都打上“中國仁壽”的標簽。我開始總覺得互聯(lián)網(wǎng)是虛的，互聯(lián)網(wǎng)其實也是實體經(jīng)濟??！世界變化太快，再不適應我們都要out了！”杜健感慨。

其實，他的感慨恰好反映了京東農(nóng)村金融給傳統(tǒng)農(nóng)民帶來的觀念上的巨大沖擊。這類農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈金融方案，讓以往由于缺乏擔保難以貸款的農(nóng)民們一下子解決了全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈的資金問題。京東農(nóng)村金融通過京東供應鏈金融、核心企業(yè)和線下推廣站點等多方觸達，覆蓋了農(nóng)戶從農(nóng)資采購到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求。

正如京東金融副總裁、農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理李尚榮所總結(jié)的：“它是符合整個消費升級時代背景下，農(nóng)戶的產(chǎn)品走到城市里面去的一個路子，也符合城市對于這種健康農(nóng)產(chǎn)品的需求增長。而京東金融，不僅解決了前端的資金、后端的銷售壓力，更是轉(zhuǎn)變了整個產(chǎn)業(yè)的思維方式，幫助農(nóng)村經(jīng)濟一步步向前發(fā)展?！?/p>

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。