深圳金融監(jiān)管局發(fā)聲：理性選擇新型房貸產(chǎn)品

無(wú)論金融機(jī)構(gòu)開展何種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)和恪守合規(guī)底線仍然應(yīng)當(dāng)是第一位的。

7月17日，深圳金融監(jiān)管局發(fā)文稱，近期部分銀行機(jī)構(gòu)推出“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品，特提醒廣大消費(fèi)者根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)、結(jié)合自身需求理性作出選擇。依據(jù)公開信息，這也是此前平安銀行“氣球貸”重出江湖后，首個(gè)就此發(fā)聲的地方金融監(jiān)管部門。

對(duì)此，某券商銀行業(yè)分析師向記者表示，將“氣球貸”應(yīng)用于住房按揭市場(chǎng)，整體來(lái)看負(fù)面影響大于正面作用。

他表示，此類模式一方面具備較高的杠桿效應(yīng)，在房?jī)r(jià)高企時(shí)引誘更多人低成本炒房謀利；另一方面在樓市低迷時(shí)則易放大斷供風(fēng)險(xiǎn)。整體而言，“氣球貸”對(duì)于銀行還是貸款人來(lái)說(shuō)都存在著潛在風(fēng)險(xiǎn)，若大面積推廣，則可能影響金融市場(chǎng)穩(wěn)定。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，罔顧風(fēng)險(xiǎn)甚至過(guò)度轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新都不值得提倡。

深圳金融監(jiān)管局發(fā)聲 警惕氣球貸風(fēng)險(xiǎn)

今日，深圳金融監(jiān)管局發(fā)文稱。部分銀行機(jī)構(gòu)推出“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品，加上“等額本息”“等額本金”等常見的房貸組合，為消費(fèi)者提供更加靈活的住房按揭還款方式。但是，不同產(chǎn)品的還款方式不同，例如，“氣球貸”是先歸還貸款利息，最后一期一次性償還本金；“先息后本”“二階段還款”相關(guān)產(chǎn)品是在一定期限內(nèi)只支付利息，然后按照約定償還剩余本金和利息；而“等額本息”“等額本金”等傳統(tǒng)產(chǎn)品則是每月固定償還相關(guān)貸款，包括貸款的本金和所產(chǎn)生的利息，但兩者在計(jì)息方式和貸款成本上存在差異。

深圳金融監(jiān)管局提醒，消費(fèi)者在選擇貸款產(chǎn)品前，請(qǐng)務(wù)必認(rèn)真閱讀產(chǎn)品介紹以及合同文本，充分了解產(chǎn)品的運(yùn)作模式、還款方式、利息計(jì)算等重要內(nèi)容。

深圳金融監(jiān)管局進(jìn)一步指出，“氣球貸”“輕松供”等新型產(chǎn)品的前期還款金額較低，但中后期將大幅增加，有的甚至需要一次性償還全部本金，雖然減輕了前期的資金壓力，但要求消費(fèi)者在未來(lái)有更多的可支配資金。相較而言，“等額本息”“等額本金”等傳統(tǒng)產(chǎn)品前期還款金額較高，但支出預(yù)期更加清晰穩(wěn)定。消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)，請(qǐng)結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)以及自身資金狀況、償還能力綜合決策。

“消費(fèi)者在使用相關(guān)房貸產(chǎn)品后，請(qǐng)養(yǎng)成良好信用習(xí)慣，根據(jù)合同約定按期償還借款，避免逾期。如果出現(xiàn)需要提前還款、協(xié)商還款等情況，請(qǐng)通過(guò)合理渠道申請(qǐng)或表達(dá)訴求，積極同金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決。”深圳金融監(jiān)管局最后表示。

此前平安銀行“氣球貸”曾引發(fā)輿論風(fēng)波

值得注意的是，不久前，平安銀行宣傳“氣球貸”曾經(jīng)引發(fā)輿論風(fēng)波。

5月底，廣州、深圳兩地宣布樓市新政的同一天，平安銀行官方微信重點(diǎn)宣傳其“特色還款方式”，包括“二階段還款”“雙周供”“輕松還”和“氣球貸”等四大類。這是“5·17”新政后，首家官方宣傳按揭貸款支持“氣球貸”等先息后本類還款方式的商業(yè)銀行。

彼時(shí)，平安銀行官方微信介紹，“氣球貸”是指“借款人按約定的總期數(shù)（固定20年）計(jì)算每期月供，在貸款期限內(nèi)分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金”，目前開通城市包括上海、成都、廣州等。

平安銀行后續(xù)回應(yīng)財(cái)聯(lián)社記者稱，氣球貸是適用我行個(gè)人商住兩用房按揭業(yè)務(wù)的一種還款方式，客戶選擇我行按揭貸款且用途為商住兩用房按揭時(shí)，在選擇還款方式時(shí)可選擇氣球貸。但此后不久，平安銀行官微涉及“氣球貸”宣傳文章物料即被撤下。

財(cái)聯(lián)社記者查詢獲悉，“氣球貸”最早出現(xiàn)在2008年、2009年。彼時(shí)，部分銀行爭(zhēng)相推出“氣球貸”業(yè)務(wù)，并宣稱可與客戶約定較長(zhǎng)貸款期限，但在計(jì)息時(shí)按三年期貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打7折。依據(jù)浙江民泰商業(yè)銀行江建法的介紹，該行設(shè)計(jì)“前小后大的氣球貸”還款方式，將還款頻率、金額的設(shè)置與客戶資金回籠周期匹配。通過(guò)延長(zhǎng)授信年限，以及推出“無(wú)還本續(xù)貸”等方式，降低客戶負(fù)擔(dān)。但隨后，因?yàn)樯嫦映捶繂?wèn)題，此類業(yè)務(wù)被監(jiān)管部門叫停。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。