消費(fèi)貸井噴系資金入樓市？多地監(jiān)管正嚴(yán)查，銀行稱實(shí)在難管

9月初以來(lái)，北京、深圳、廣州、浙江、江西等多地人民銀行、銀監(jiān)局下發(fā)文件，要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，嚴(yán)查消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)象，并予以糾正。

據(jù)券商中國(guó)記者了解，銀行方面已經(jīng)加緊對(duì)已發(fā)放未收回消費(fèi)貸款的審查。盡管大額貸款、小額貸款在審查方式上略有區(qū)別，但都以查驗(yàn)消費(fèi)憑證、貸后回訪為主，一旦發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)貸款且借款人無(wú)法證明真實(shí)消費(fèi)用途，銀行將立刻收貸、罰息；而對(duì)已還款的消費(fèi)貸款，銀行同樣會(huì)再核查，并對(duì)可疑貸款的借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

不過(guò)，審查也難免存在盲點(diǎn)和難點(diǎn)，虛假消費(fèi)、多次轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)…..招數(shù)頻頻。恰如一位城商行消費(fèi)金融部負(fù)責(zé)人所說(shuō)，“銀行有手段，但是不充分，也不是銀行不想管，而是確實(shí)比較難管?！?/p>

監(jiān)管層為何突然加碼？下面這組數(shù)據(jù)或許可以給出答案。

易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布報(bào)告測(cè)算稱，2017年3月以來(lái)，新增異常短期消費(fèi)貸款金額中至少有3000億流向樓市。市場(chǎng)也普遍認(rèn)為，今年以來(lái)消費(fèi)貸井噴式發(fā)展，是大量資金流入樓市所致。

房貸不夠?消費(fèi)貸湊!

監(jiān)管嚴(yán)查，與居民短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長(zhǎng)直接相關(guān)。央行數(shù)據(jù)顯示，今年前8個(gè)月，居民新增短期消費(fèi)貸款1.27萬(wàn)億元，較年初增幅達(dá)到25.68%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于住戶部門中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款增幅（16.19%）、住戶部門總貸款增幅（15.01%）。

短期新增消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)，這些錢到哪兒去了？中信證券明明研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，居民短期貸款增速與消費(fèi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)背離，可能流入房地產(chǎn)?！?月份開(kāi)始，中長(zhǎng)期貸款顯著回落，而短期貸款暴增，這一趨勢(shì)逆轉(zhuǎn)的時(shí)點(diǎn)與房地產(chǎn)市場(chǎng)‘3?17新政’一致?！?/p>

海通證券首席宏觀分析師姜超也在研報(bào)中稱，地產(chǎn)銷售仍在增長(zhǎng)，但去年下半年以來(lái)銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購(gòu)房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長(zhǎng)。

從券商中國(guó)記者調(diào)查的實(shí)際情況來(lái)看，目前不少銀行房貸額度都處于緊張狀態(tài)，不乏銀行在某些地區(qū)分行直接停貸。此時(shí)購(gòu)房者要想申請(qǐng)到房貸，要么主動(dòng)提高利率，要么干等銀行偶現(xiàn)的房貸額度。

某華南股份行深圳分行個(gè)貸經(jīng)理：

從6月份開(kāi)始，額度就開(kāi)始緊張了，房貸放款是按照利率高低排隊(duì)出賬，現(xiàn)在房貸基本都沒(méi)在做，給的提成低、放款非常慢、額度太少。

某大行深圳分行資負(fù)部人：

上半年做的比較多，三季度就基本上沒(méi)做房貸了，沒(méi)額度，本身資金成本也比較高。

某中部地區(qū)某城商行零售部人士：

也有少數(shù)銀行額度尚足。房貸額度還是要看全行的資金情況，總體上要比年初緊一點(diǎn)，但也還好，絕大部分的業(yè)務(wù)需求都能滿足，當(dāng)然，每個(gè)分行的額度是不一樣的。

為了湊夠購(gòu)房資金，不少居民以信用貸款、房抵貸等消費(fèi)貸款填補(bǔ)缺口。這與借款人的置業(yè)沖動(dòng)有關(guān)，也與個(gè)別銀行消費(fèi)貸款在制度、風(fēng)控、合規(guī)審查不夠?qū)徤?，以及貸前貸中貸后審查失職、員工行為管理不嚴(yán)有關(guān)。

結(jié)果就是，銀行發(fā)放的部分消費(fèi)貸款金額較大、期限較長(zhǎng)，明顯與日常消費(fèi)的特征以及我國(guó)居民普遍的消費(fèi)觀念不符，貸款資金存在較大的流入樓市的潛在可能性。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。